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주택담보대출을 받은 후 대출 만기 전에 원금을 조기 상환하면 발생하는 수수료를 중도상환수수료(조기상환수수료)라고 합니다.
쉽게 말해,
👉 은행 입장에서는 장기적으로 이자를 받을 계획이었는데, 고객이 예상보다 빨리 대출을 갚아버리면 은행이 받게 될 이자가 줄어듭니다.
👉 그래서 이를 보상받기 위해 일정한 수수료를 부과하는 것이 중도상환수수료입니다.
대출 상품에 따라 중도상환수수료가 아예 없는 경우도 있고, 일정 기간(보통 3년)까지만 부과되는 경우도 있습니다.
따라서 대출을 받기 전에 본인이 중간에 대출을 갚을 가능성이 있다면, 중도상환수수료 조건을 반드시 확인해야 합니다.
목차
중도상환수수료 부과 방식
중도상환수수료 부과 기간
- 보통 대출 실행 후 3년 이내에 조기 상환하면 수수료가 부과됩니다.
- 3년이 지나면 중도상환수수료가 면제되는 경우가 많습니다.
✔️ 예시:
- 대출 실행 후 1년 이내 상환 → 1.5% 수수료 부과
- 대출 실행 후 2년 이내 상환 → 1.0% 수수료 부과
- 대출 실행 후 3년 이내 상환 → 0.5% 수수료 부과
- 3년 초과 상환 → 중도상환수수료 없음
은행이나 금융기관마다 다르지만, 일반적으로 3년까지는 수수료가 부과되며, 그 이후에는 면제됩니다.
중도상환수수료 계산 방식
중도상환수수료는 남은 대출 원금에 일정 비율(보통 1~2%)을 곱해서 계산합니다.
✔️ 예제 1: 3억 원 대출 후 1년 만에 상환하는 경우
- 중도상환수수료율 1% 적용
- 3억 원 × 1.5% = 300만 원 (추가 비용 발생)
✔️ 예제 2: 3억 원 대출 후 2년 만에 상환하는 경우
- 중도상환수수료율 0.5% 적용
- 3억 원 × 0.5% = 150만 원 (추가 비용 발생)
✔️ 예제 3: 3억 원 대출 후 3년이 지난 후 상환하는 경우
- 중도상환수수료 없음
- 추가 비용 없이 원금만 갚으면 됨.
이처럼 대출 후 시간이 지날수록 수수료가 줄어들다가, 일정 기간이 지나면 사라지는 구조입니다.
중도상환수수료가 중요한 이유
✔️ 예상보다 빨리 대출을 갚을 가능성이 있다면, 수수료 부담을 고려해야 함.
✔️ 부동산을 매매할 계획이 있다면, 대출을 조기 상환해야 할 수도 있으므로 조건을 미리 확인해야 함.
✔️ 금리가 높은 대출에서 낮은 대출로 갈아타는 경우(대환대출)에도 수수료가 발생할 수 있음.
✔️ 일부 대출 상품(보금자리론, 디딤돌대출 등)은 중도상환수수료가 없으므로 이를 활용하는 것도 방법.
중도상환수수료를 피하는 방법
중도상환수수료가 없는 상품 선택하기
- 일부 주택담보대출 상품은 중도상환수수료가 없습니다.
- 특히 정부 지원 대출(보금자리론, 디딤돌대출 등)은 중도상환수수료가 면제됩니다.
- 대출을 받을 때 조기 상환 가능성이 있다면, 중도상환수수료 없는 상품을 선택하는 것이 유리합니다.
중도상환수수료가 줄어드는 기간(보통 3년) 이후에 상환하기
- 일반적인 주택담보대출의 경우, 대출 후 3년이 지나면 중도상환수수료가 면제되는 경우가 많습니다.
- 따라서, 3년이 지나면 수수료 없이 상환이 가능하므로, 가능하면 이 시점을 넘긴 후에 상환하는 것이 좋습니다.
수수료가 낮아지는 방식 확인 후 분할 상환하기
- 일부 은행에서는 대출 금액의 일정 부분을 나눠서 상환하면 수수료가 줄어드는 구조를 운영하기도 합니다.
- 한 번에 상환하지 않고, 여러 번에 걸쳐 나눠서 상환하면 수수료를 줄일 수 있음을 확인하는 것도 방법입니다.
대환대출(갈아타기) 전에 중도상환수수료 고려하기
- 대출 금리를 낮추기 위해 대환대출을 할 때, 중도상환수수료가 발생하면 오히려 손해가 될 수도 있음을 고려해야 합니다.
- 기존 대출의 남은 기간과 수수료 비용을 비교한 후, 대환대출이 정말 유리한지 검토해야 합니다.
중도상환수수료가 없는 대출 상품
보금자리론 (한국주택금융공사 지원)
- 중도상환수수료 없음
- 저금리 고정금리 대출 상품
- 연소득 7천만 원 이하(신혼부부는 8천5백만 원 이하) 신청 가능
디딤돌대출 (국토교통부 지원)
- 중도상환수수료 없음
- 연소득 6천만 원 이하(신혼부부는 7천만 원 이하) 신청 가능
- 저소득층 및 신혼부부 대상의 주택담보대출
일부 시중은행 주택담보대출 (수수료 면제 프로모션 상품)
- 일부 은행에서는 고객 유치를 위해 일정 조건을 만족하면 중도상환수수료를 면제하는 대출 상품을 운영하기도 함.
- 대출 신청 전에 은행에서 중도상환수수료 면제 여부를 꼭 확인하는 것이 좋음.
중도상환수수료, 이렇게 확인하세요!
✅ 대출 후 3년 이내 상환하면 수수료가 부과되는 경우가 많음
✅ 일반적으로 3년이 지나면 중도상환수수료가 없어짐
✅ 상환 원금 × 수수료율(보통 1~2%)로 계산됨
✅ 정부 지원 대출(보금자리론, 디딤돌대출)은 중도상환수수료 없음
✅ 금리가 낮은 대출로 갈아타기(대환대출) 전에 수수료 비용을 고려해야 함
✅ 중도상환 가능성이 있다면, 처음부터 중도상환수수료가 없는 상품을 선택하는 것이 유리함
👉 대출을 받을 때 본인이 조기에 상환할 가능성이 있는지 미리 고려하고, 중도상환수수료 조건을 반드시 확인하는 것이 중요합니다!
불필요한 수수료를 내지 않도록 꼼꼼하게 체크하고, 본인에게 맞는 대출 상품을 선택하는 것이 가장 좋은 방법입니다. 😊